Dư nợ cho vay là gì

Dư nợ tín dụng là một khái niệm không hề mới, nhất là đối với những người sử dụng các dịch vụ vay vốn tại ngân hàng hay các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên khái niệm này còn khá là xa lạ đối với những người mới. Để giải đáp những thắc mắc dư nợ tín dụng là gì và những khái niệm cũng như thông tin liên quan thì mọi người hãy cùng tham khảo bài viết sau đây nhé!

Dư nợ là gì? Dư nợ tín dụng là gì?

Dư nợ là số tiền mà những người vay nợ ngân hàng tính đến một thời điểm nhất định từ nhiều nguồn như thẻ tín dụng, các sản phẩm vay tín dụng, vay mua nhà, vay mua xe, vay thế chấp tài sản vay tín chấp,…. Khi người vay trả hết nợ cho ngân hàng thì dư nợ sẽ bằng không.

Dư nợ tín dụng hay còn gọi là dư nợ cho vay hay tổng dư nợ. Là tổng số tiền mà người vay (dư nợ gốc) và số tiền lãi phát sinh trong suốt thời gian vay (dư nợ lãi). Thông thường tại thời điểm vay, dư nợ tín dụng chính là khoản tiền được ngân hàng giải ngân cho vay và được đề trên thỏa thuận của hai bên (hợp đồng tín dụng hoặc đề nghị giải ngân của từng lần giải ngân).

Về sau, nếu người vay trả nợ gốc dần thì dư nợ gốc sẽ giảm theo phần bạn đã trả, dư nợ lãi cũng giảm theo trên cơ sở dư nợ gốc giảm, từ đó dư nợ tín dụng giảm và ngược lại.

Và một lưu ý quan trọng là dư nợ lãi bao gồm cả lãi cho khoản vay thông thường và lãi quá hạn khi bạn không trả nợ đúng hạn.

Dư nợ tín dụng thường được dùng làm căn cứ để ngân hàng và các tổ chức kinh tế đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh hay độ uy tín của một công ty, cá nhân. Bên cạnh đó dư nợ tín dụng cũng giúp ngân hàng đánh giá lịch sử tín dụng và uy tín trong quá trình trả nợ các khoản vay.

Xem thêm: Các nhóm nợ xấu và cách kiểm tra nợ xấu

Phân loại dư nợ tín dụng

Đối với dư nợ thẻ tín dụng có thể phân thành 5 nhóm cụ thể như sau:

Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn

Đối với nhóm nợ này, các trường hợp được gom nhóm gồm các khoản nợ được đánh giá có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn, các khoản nợ đang trong thời hạn hoặc các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày.

Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý

Nhóm này là những đối tượng khách hàng có các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày hoặc các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.

Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn

Là các khoản nợ quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày. Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, hoặc các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ

Là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày, khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.

Nhóm 5: Dư nợ có nguy cơ mất vốn

Gồm các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.

Hậu quả khi dư nợ quá hạn

Dư nợ quá hạn là khoản nợ bao gồm cả vốn lẫn lãi mà khi đến hạn phải trả nhưng không trả được hoặc không trả đúng thời hạn. Khi quá hạn dư nợ sẽ được xếp vào các nhóm nợ xấu.

Khi các khoản nợ tín dụng quá hạn, ngân hàng sẽ nhắc nhở trước bằng phí phạt trả chậm khoảng 5-6% số tiền nợ; đồng thời lãi quá hạn cũng thường rơi vào khoảng 1.5 lần so với lãi thông thường. Nếu khoản vay của lớn thì sẽ thiệt hại rất nhiều tiền bạc chỉ để trả lãi, cho nên việc trả nợ đúng thời hạn là một việc rất quan trọng.

Khi nợ quá hạn quá lâu và để rơi vào nhóm nợ xấu trở lên thì hậu quả sẽ rất nghiêm trọng. Cụ thể như sau:

• Khó có cơ hội được vay thêm bất kỳ khoản vay tiền mặt, vay tín chấp, vay tiêu dùng nào ở tất cả các ngân hàng, tổ chức tài chính hợp pháp, có uy tín;

• Không được sử dụng thẻ tín dụng;

• Dù có thanh toán đầy đủ sau khi quá hạn một thời gian quá lâu thì bạn cũng mất một thời gian dài để các tổ chức tài chính duyệt hồ sơ.

Xem thêm: Nợ xấu bao lâu được xóa? Cách xóa nợ xấu trên hệ thống CIC

Cách thanh toán dư nợ thẻ tín dụng

Thanh toán tiền mặt trực tiếp tại ngân hàng: Khách hàng có thể đến bất kỳ điểm giao dịch gần nhất của ngân hàng mà mình đăng ký để thanh toán dư nợ.

Ký séc hoặc ủy nhiệm chi: Hình thức này sử dụng khá đơn giản, chỉ cần chọn hình thức ký séc hoặc giấy ủy nhiệm chi kèm chữ ký để gửi ngân hàng yêu cầu thanh toán dư nợ cho thẻ tín dụng. Tuy nhiên, ở Việt Nam thì hình thức thanh toán này vẫn chưa được phổ biến rộng rãi.

Ghi nợ tự động: chỉ cần đăng ký dịch vụ ghi nợ tự động thì ngân hàng sẽ chủ động chuyển khoản tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tín dụng. Và có thể lựa chọn cho mình hình thức thanh toán một phần hay thanh toán toàn bộ khoản dư nợ.

Thanh toán dư nợ bằng hình thức chuyển khoản: Đây được xem là phương thức thanh toán nợ nhanh chóng và tiện lợi nhất cũng như được ưu tiên lựa chọn nhất. Thao tác chuyển khoản có thể thực hiện tại các quầy, trụ ATM hoặc qua ngân hàng điện tử.

Một số khái niệm liên quan đến dư nợ

Trong lĩnh vực tài chính thì có rất nhiều khái niệm liên quan đến dư nợ như dư nợ ban đầu, dư nợ giảm dần, dư nợ quá hạn, doanh số thu nợ, doanh số cho vay. Sau đây chúng ta sẽ xem qua một số định nghĩa để tránh nhầm lẫn nhé!

Xem thêm: Phân biệt đáo hạn và đảo nợ

Dư nợ ban đầu

Là số tiền vay tính tại thời điểm đầu tiên khi giải ngân. Bạn cần phân biệt hạn mức cho vay được ngân hàng phê duyệt và dư nợ ban đầu. Hạn mức cho vay là số tiền tối đa bạn được ngân hàng cho vay, còn dư nợ ban đầu có thể nhỏ hơn, nghĩa là bạn có thể vay ít hơn hạn mức bạn được cấp.

Dư nợ giảm dần

Là dư nợ sau khi bạn đã trả một phần so với dư nợ ban đầu. Lãi suất trên dư nợ giảm dần là một trong các cách tính lãi phổ biến hiện nay tại ngân hàng, tức là ngân hàng sẽ tính lãi trên dư nợ hiện có, không tính trên dư nợ ban đầu của toàn bộ thời gian vay.

Tham khảo: cách tính lãi dư nợ giảm dần

Trên đây là một số nội dung liên quan đến dư nợ tín dụng. Hy vọng bài viết này mang lại cho bạn những thông tin thú vị và bổ ích. Hẹn gặp lại trong những bài viết sắp tới nhé!