Nếu bạn đang gặp khó khăn tài chính và có nhu cầu vay thế chấp đáo hạn thì lời khuyên được đưa ra là bạn nên tìm hiểu kỹ để hiểu rõ về bản chất của nó nhằm tránh những sự cố không hay xảy ra.
Đáo hạn là hoạt động không còn mấy xa lạ với nhiều người. Trong tất cả các hoạt động đáo hạn thì vay đáo hạn là hoạt động phổ biến nhất, được nhiều khách hàng quan tâm nhất.
1. Thế nào là vay đáo hạn?
Đáo hạn khoản vay là hình thức mà ngân hàng tiếp tục cho vay khoản mới khi đã hết hạn vay của khoản vay cũ dù khách hàng vẫn chưa trả hết nợ của khoản vay cũ tại tổ chức này.
Có thể thấy nhờ hình thức này mà thay vì bị chuyển thành nợ xấu thì khách hàng lại có một khoản vay mới để trả nợ cho phía ngân hàng.
Trong vay đáo hạn, bạn có thể thực hiện vay đáo hạn tín chấp hoặc vay đáo hạn thế chấp. Bài viết hôm nay, Thebank sẽ chia sẻ cho các bạn những thông tin cơ bản nhất về vay thế chấp đáo hạn – hình thức đang được chú ý nhiều nhất hiện nay.
2. Vay thế chấp đáo hạn là gì?
Thực tế, vay thế chấp đáo hạn cũng chỉ là hình thức nằm trong vay đáo hạn ngân hàng, tuy nhiên nó dành cho các khoản vay thế chấp mà khách hàng thực hiện tại ngân hàng cho vay. Theo đó, khi khoản vay thế chấp cũ hết hạn nhưng bạn chưa trả xong nợ, ngân hàng sẽ tiếp tục cho bạn vay thế chấp khoản mới.
Bằng hình thức này người đi vay có thể gia hạn thêm được thời gian vay vốn của mình đối với ngân hàng để tránh bị lún sâu vào trong nợ nần, thuận tiện hơn trong việc làm ăn, kinh doanh.
Ví dụ: Bạn vay thế chấp ngân hàng A 1 tỷ, tài sản đảm bảo là ngôi nhà bạn đang ở (sổ đỏ ngôi nhà), kỳ hạn vay 3 năm. Hết hạn vay, bạn chưa đủ tiền để trả khoản nợ kia, lúc này ngân hàng A. Sẽ cho bạn vay thế chấp đáo hạn một khoản vay mới. Tất nhiên, ngân hàng sẽ có những xem xét, đánh giá tình hình tài chính, những khó khăn bạn đang gặp phải để quyết định việc cho vay đáo hạn thế chấp.
3. Lợi ích của vay thế chấp đáo hạn
Có thể thấy, vay đáo hạn nói chung và vay thế chấp đáo hạn nói riêng đang rất được khách hàng quan tâm, lựa chọn bởi trên thực tế hình thức này vẫn mang tới những lợi ích cho người đi vay. Cụ thể:
- Giúp bạn giảm bớt gánh nặng, lo lắng về khoản tiền cũ, giải chấp trả cho ngân hàng.
- Bạn không phải suy nghĩ để phải vay nóng bên ngoài với lãi suất cao “ngất ngưởng”.
- Bảo mật thông tin và thủ tục cho vay đơn giản, thời gian thẩm định nhanh không mất quá nhiều thời gian, từ đó giúp bạn nhanh chóng giải quyết vấn đề, kéo dài thêm thời gian trả nợ.
4. Thời điểm cần đáo hạn
Bạn cần đáo hạn khi bạn gặp khó khăn về vấn đề tài chính và bạn phải mang tài sản của mình đi cầm cố để vay ngân hàng một khoản tiền để giải quyết vấn đề khó khăn trước mắt.
Trong mỗi khoản vay đều có thời hạn vay, được quy định qua thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng khi ký kết hợp đồng.
Thời hạn vay là ngày cuối cùng kết thúc khoản vay, và bạn cần trả tiền cả gốc và lãi cho khoản vay đó. Trong trường hợp bạn chưa đủ khả năng chi trả thì bạn cần sử dụng dịch vụ “đáo hạn”, để gia hạn thêm thời gian cho khoản tiền mà bạn đã vay, nếu không bạn sẽ phải đối mặt với nguy cơ giải chấp, nghĩa là ngân hàng sẽ định giá tài sản mà bạn đã thế chấp và thanh lý tài sản theo thời hạn.
Một điều cần lưu ý là những ai bị quá hạn ngân hàng, sẽ bị liệt vào danh sách nợ xấu của ngân hàng Nhà nước và khi ấy bạn sẽ cực kỳ khó khăn khi muốn vay bất kỳ tổ chức tín dụng nào khác.
Do đó, bạn cần đáo hạn ngân hàng khi kết thúc thời hạn khoản vay của bạn, mà bạn chưa có khả năng trả nợ cho khoản vay đó.
5. Điều kiện và thủ tục vay đáo hạn ngân hàng
Trong quá trình vay đáo hạn ngân hàng, bạn nên nắm rõ điều kiện, thủ tục hồ sơ và quá trình vay thế chấp đáo hạn. Điều này sẽ giúp bạn thực hiện giao dịch một cách thuận lợi và dễ dàng hơn.
Điều kiện
- Khách hàng phải nằm trong độ tuổi được hỗ trợ vay đáo hạn ngân hàng là từ 22 tuổi đến 65 tuổi.
- Khách hàng không có nợ xấu tại bất cứ ngân hàng nào.
- Có tài sản cầm cố, ngân hàng sẽ đánh giá giá trị tài sản để đưa ra quyết định hỗ trợ số vốn đáo hạn được vay.
- Khách hàng có hộ khẩu, KT3 tại những khu vực có chi nhánh của ngân hàng.
- Khách hàng có thu nhập ổn định hàng tháng.
Hồ sơ, thủ tục đáo hạn vay vốn
Hồ sơ thủ tục vay đáo hạn sẽ tùy thuộc vào từng đơn vị thực hiện và thường có các loại giấy tờ cơ bản như sau:
- Chứng minh thư hoặc căn cước công dân còn hiệu lực, hộ khẩu, đăng ký kết hôn.
- Hồ sơ vay ngân hàng bản sao.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp như sổ đỏ, giấy đăng ký xe ô tô… bản sao.
- Đối với khách hàng là chủ doanh nghiệp: Khách hàng cần chuẩn bị giấy đăng ký kinh doanh hoạt động trên 2 năm, con dấu của doanh nghiệp, giấy phép thành lập doanh nghiệp tư nhân.
- Hợp đồng thế chấp tài sản cho khoản vay.
- Giấy ghi nợ.
Sau khi chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ, bạn có thể ra ngân hàng mà bạn vay vốn để được hướng dẫn trực tiếp quy trình thực hiện đáo hạn, một cách nhanh chóng và dễ dàng nhất.
6. Lãi suất và phí đáo hạn vay ngân hàng
Phí đáo hạn vay ngân hàng cũng được hiểu là lãi suất vay mà bạn cần phải trả. Lãi suất đáo hạn vay thế chấp sẽ tùy vào từng khoản vay, mà được tính khác nhau. Thường thì những khoản vay lớn sẽ có lãi suất nhỏ hơn những khoản vay nhỏ.
Tuy nhiên, cũng cần dựa vào từng thời gian khác nhau mà ngân hàng và các tổ chức tín dụng sẽ áp dụng những mức lãi suất khác nhau…
Thông thường, chi phí đáo hạn vay ngân hàng trên thị trường mảng thế chấp hiện nay dao động từ 0,3 – 0,5%/ngày
7. Những vấn đề gặp phải cần lưu ý khi đến kỳ đáo hạn vay thế chấp
Đáo hạn ngân hàng là điều mà những người đi vay không mong muốn xảy ra. Nhưng nếu chẳng may rơi phải trường hợp này thì bạn cũng đừng quá lo lắng. Chỉ cần bạn nắm rõ những điều cần lưu ý về đáo hạn ngân hàng là có thể an tâm thực hiện:
- Lựa chọn hình thức đáo hạn ngân hàng phù hợp: Bạn KHÔNG NÊN lựa chọn cách đáo hạn chuyển từ khoản nợ này sang khoản nợ khác. Bởi lẽ đảo hạn không nằm trong danh mục cho phép của Ngân hàng Nhà nước vì hồ sơ tín dụng khách hàng có vấn đề (Phương án kinh doanh và phương án trả nợ không đúng hoặc có sai lệch gì so với thực tế nên không trả nợ đúng hạn được điều này rất khó biết được). Vì thế bạn không nên mạo hiểm với hình thức này.
- Cẩn thận với các tổ chức vay tín dụng đen: Khi đến kỳ đáo hạn ngân hàng, nhiều người lo lắng về nguy cơ bị liệt vào danh sách nợ xấu nên tìm tới các tổ chức tín dụng đen để vay nóng với mức lãi suất cao nhằm trả nợ cho kịp thời hạn ngân hàng. Đây thực sự là một giải pháp cực kỳ mạo hiểm và mang nhiều rủi ro.
- Để ý đến thời gian đáo hạn: Thông thường các ngân hàng sẽ có hình thức vay đáo hạn 1 năm/lần và tới thời điểm đáo hạn căn cứ vào chính kết quả kinh doanh hay tình hình thu nhập của bạn sẽ có quyết định cho vay tiếp hay không. Lúc này đến thời điểm đáo hạn bạn cần phải trả toàn bộ tiền vay cùng tiền lãi trong năm.
- Tìm hiểu các tổ chức, ngân hàng uy tín: Tuy ngân hàng vẫn cung cấp dịch vụ đáo hạn khoản vay nhưng bên cạnh đó cũng có khá nhiều dịch vụ “ăn theo” nở rộ. Vì vậy, để đảm bảo có thể thực hiện được việc đáo hạn ngân hàng nhanh chóng và chuẩn xác thì bạn nên tìm đến dịch vụ uy tín để thực hiện nhằm tránh khỏi tình trạng “tiền mất tật mang” như nhiều khách hàng đã vướng phải.
8. Những câu hỏi thường gặp.
8.1. Đang còn nợ ngân hàng vẫn chưa đến ngày trả nhưng đáo hạn trước để vay thêm được không?
Nếu khách hàng có nguồn thu tốt, trong quá trình đóng lãi cho ngân hàng đầy đủ, không có bị nhắc nợ nhiều lần thì sẽ được xem xét cho vay thêm.
Ngoài ra để được vay lên thêm thì khách hàng cần có mục đích vay rõ ràng, tài sản sẽ được ngân hàng định giá lại và cho vay theo giá trị của ngân hàng định giá.
8.2. Mới vay ngân hàng thế chấp được 4 tháng có thể đáo hạn được không?
Trường hợp này rất khó với cá nhân và dễ dàng với công ty doanh nghiệp. Với cá nhân khi mới vay thì ngân hàng đã làm phương án rõ ràng và muốn vay thêm thì cần có phương án mới cụ thể bằng chứng từ.
Còn công ty thì chỉ cần tài sản đủ và có hợp đồng kinh tế cần thực hiện thì có thể đưa cho Ngân hàng và nhờ ngân hàng xem xét cấp thêm cho một khoản tín dụng mới.
8.3. Ưu điểm của việc đáo hạn ngân hàng là gì?
– Hạn chế khoản nợ trở thành nợ quá hạn hoặc nợ xấu;
– Khách hàng có thể trả các khoản nợ đến hạn tại ngân hàng nhanh chóng, kịp thời;
– Tiết kiệm thời gian, hạn chế rủi ro đối với khách hàng so với việc vay của các tổ chức tài chính cho vay lãi nặng;
– Ngân hàng giữ được nhiều khách hàng cho mình/tăng tỉ lệ giải ngân vốn,…;
8.4. Nhược điểm của việc đáo hạn ngân hàng là gì?
– Là hình thức mà pháp luật cấm, do đó, các bên có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý nếu cố gắng thực hiện;
– Khoản nợ vẫn có thể trở thành nợ xấu nếu ngân hàng không đánh giá đầy đủ về khả năng trả nợ của khách hàng. Thậm chí, có thể không thể thu lại được khoản tiền gốc đã cho vay;
– Tăng gánh nặng về nguồn vốn của ngân hàng;
Mặc dù vay thế chấp đáo hạn ngân hàng cũng có những lợi ích nhất định nhưng vay đáo hạn ngân hàng KHÔNG được khuyến khích. Vì vậy bạn hãy cân nhắc về khoản vay tối ưu và dự phòng khả năng thanh toán, đặc biệt là những lưu ý khi đến kỳ đáo hạn để luôn là một khách hàng thông thái.
